2025大中华高净值人士财富传承与保险规划报告-宏利x德勤-202502.pdf
这份由德勤与宏利联合发布的《大中华高净值人士财富传承与保险规划报告》深入分析了高净值人群在财富传承与保险规划方面的需求和趋势，旨在为高净值人士提供全面的财富管理策略。
**高净值人士的财务特征与挑战：**
* **财务特征：** 高净值人士通常拥有多元化的资产配置，主要集中在现金、股票、房地产和保险等领域。他们更注重资产配置的多元化和风险管理。
* **主要风险：** 面临投资风险、债务风险、家族风险、意外事故及健康风险。
* **退休规划：** 多数高净值人士希望在65岁或以前退休，关注生活质量和支出、退休后的生活环境以及高端医疗保障。
**保险在财富规划中的重要性：**
* **核心作用：** 风险管理、财富增值、传承规划、税务优化及健康保障。
* **产品偏好：** 人寿保险（储蓄型/保障型）、医疗保险、危疾保险等。
* **市场趋势：** 保险与家族信托及家族办公室的结合，以提供更全面和个性化的服务。
**平衡资产保全与增值：**
* **主要挑战：** 复杂市场环境下，高净值人士需平衡资产保全与增值，主要关注多元化、全球化资产配置及政策风险。
* **保险在资产配置中的作用：** 保护、增值、税务筹划。
* **风险承受能力：** 风险偏好影响保险产品的选择，保本型客户倾向于终身人寿保险，风险偏好型客户则更多考虑定期人寿保险。
* **融资工具：** 保险融资工具（保费融资、保单质押、保单贷款）有助于加强资本流动性。
**传承与遗産规划：**
* **核心问题：** 如何确保资产分配公平和私密，避免家族纠纷。
* **常见工具：** 遗嘱、保单、信托。
* **保险的作用：** 指定受益人、避免纠纷、资產稳健增值、税务筹划。
* **家族办公室：** 越来越受重视，提供法律、税务、投资等综合服务。
* **关键考虑：** 确保资产传承的公平性、保密性，及应对婚姻变故等风险。
**企业家的保险规划：**
* **关键风险：** 要员风险、商业贷款保障、股東保障、企业传承。
* **保险应用：** 要员保险支持业务运营，商业贷款保险确保财务稳定，股東保险维护股权稳定，企业传承规划。
**全面健康管理的综合规划：**
* **重要性：** 健康管理日益重要，高端医疗保险与健康管理相结合。
* **策略：** 早期预防、精准筛查、及时治疗、全面康复。
**税务规划：**
* **重要性：** 税务合规与税务规划是财富管理的关键环节。
* **策略：** 利用保险产品的税收优惠。
* **CRS 和 FATCA：** 需关注海外资产申报和税务合规。
* **移民税务规划：** 提前规划，应对不同地区的税务规则。
**未来展望：**
* **趋势：** 保险产品更加个性化、多元化，与家族信托等结合，提供综合财务规划服务。
* **重点：** 健康保障、企业传承、税务优化、资产保全。
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